*熊尚毅

甲某日如同往常一樣帶著愉悅的心情上班，開車到辦公室附近將車停至路邊停車位後，眼睛餘光突然發現左後車門好像多了一道不尋常的顏色，心想真倒楣，一定是昨天停在停車格被沒良心的汽車駕駛人撞到，因為晚上視線不好才會沒發現。甲於是試著將車上油漆擦掉，發現愛車底漆已經被刮了一道傷痕，甲慶幸著還好有買保險，等一下聯絡保險公司申請理賠進廠維修就好了，才回復一早的好心情。

未料，甲與保險公司連繫後，業務員竟告知甲稱：「這種狀況是屬於不明車損，『丙式』保險是不理賠的，除非你能夠去調路口監視器，找到撞你車的人，這樣保險公司才會理賠」。甲聞言，心情馬上掉到谷底，回復保險公司業務員，那這樣我幹嘛要保險，若我自己找的到人，我就叫他賠就好了啊！何必每年花錢買保險！?但是，保險公司業務員仍是堅持，這種「不明車損」，保險公司是不會理賠的。試問，上開案例保險公司是不是真的就不用理賠呢？若保險公司應理賠，甲應如何主張權利，請保險公司理賠？

大部分人都知道，汽車若有投保車體損失甲式或乙式保險，汽車縱使不是因交通事故受有損害，保險公司從不會囉嗦，馬上理賠。但是大家應該也知道，保費價格相對也比較高，通常是新車才會投保車體損失甲式或乙式保險，若已經是三、五年的汽車，通常就只會投保車體損失丙式保險，或只有汽車強制責任險。而本案所欲探討的是保險公司對於投保車體損失丙式保險，被保險人汽車停放路邊停車格遭其他車輛撞擊，車體受有損失時，保險公司是否應理賠。

不管你投保的是車體損失甲式、乙式或丙式保險，相信絕大部分人應該沒有看過保險公司交給大家的保險契約內容，也就是自用汽車保險單條款，也相信大家都不會想看，因為字實在是太小，看的眼睛很不舒服，也因如此大部分人對於保險契約內容通常不甚了解，所以只要汽車受損時，通常是打電話請汽車原廠業務員或保險公司業務員處理，若他們說保險公司可以理賠，就送廠維修；若他們說保險公司不賠，大部分的人通常就摸摸鼻子自己認賠付錢修車了事。現在要跟大家說的是，賠或不賠並不是保險公司說了就算！而是要依據投保的保險契約內容認定保險公司是否需要理賠。

依據自用汽車保險定型化契約範本伍、車體損失保險丙式－免自負額車對車碰撞損失保險條款第一條(承保範圍)：「被保險汽車在本保險契約有效期間內，因與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，在確認事故之對方車輛後，本公司對被保險人始負賠償之責。肇事逃逸之對造車輛無法確認者，本公司不負賠償之責。但經憲警或由本公司查証屬實者，不在此限。」第三條(不保事項)第二款：「二、肇事逃逸之對造車輛無法確認者。但經憲警或本公司查証屬實者，不在此限。」

由上開契約範本我們可以知道，雖然原則上要確認事故之對方車輛，保險公司才負賠償責任，但是例外可由憲警或保險公司查証屬實後，保險公司仍須負賠償責任。所以案例保險公司業務員的回答僅告知甲，保險公司賠償之原則，並未告知甲仍有例外之方法可以申請理賠。為何保險公司業務員未將例外理賠之方法告訴甲呢？原因很簡單，只要被保險人不知道有例外可以申請理賠之方法，保險公司理賠之案件就會降低。換言之，必須要你自己主動行使保險契約之權利向保險公司申請理賠，保險公司於接獲你的理賠申請後，再審核是否符合理賠條件，若要件符合才理賠，若欠缺理賠要件就拒絕理賠，保險公司是不會教你如何行使保險契約之權利的。

最後，若你的汽車是投保車體損失丙式保險，而且不知被誰撞到車體受有損害，你千萬不要移動現場，要立即打電話報警，請警察至現場處理，繪製道路交通事故現場圖以及製作筆錄後，再通知保險公司理賠。雖亦可直接通知保險公司請保險公司查證被保險車輛是否因與其他車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，但是對於球員兼裁判的保險公司，你能有多大的期待呢?！

*作者為群立法律事務所管理代表